我朋友的芝麻信用分很高,为什么还是被拒贷了

借呗额度3万
花呗从没逾期
个人信息全面认证绑定
淘宝购物多年超级会员
……
每当看见自己
高达768的芝麻信用分
哆哆都感到无比自豪
 
然而,最近发生的一件事
却让哆哆懵了
贷款机构拒绝了他的贷款申请!
 
这是怎么回事?
明明芝麻信用分很高
为什么贷款还是被拒了呢?
 
其实芝麻信用与个人信用是不同的概念。就目前行业惯例而言,大部分贷款机构参考的征信记录仍是以央行提供的征信记录为准。央行的征信记录记录了个人在银行系统的借贷情况,数据更加公正、直观。
具体而言,两者的区别主要体现在以下三个方面:
 
 芝麻信用
1.发布机构:蚂蚁金服
2.记录信息:记录用户在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景中的信用情况。
3.审核过程:芝麻信用会为每位用户生成一个专属的信用分值,用以直接作为贷款审核的参考。该数值是通过云计算、机器学习等技术,对海量信息数据进行综合处理后得出,主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度,并且会根据用户的最新行为记录而不断变动更新。
 
央行征信记录
1.发布机构:中国人民银行
2.记录信息:个人基本信息(如出生日期、婚姻、地址、工作及社保等)、信用卡信息、贷款信息、社会公共信息(例如法院执行记录)、逾期情况、征信查询记录等。
央行征信中提供的信息都是对实际数据的客观记录,既没有额外的分析,也没有分值。
3.审核过程:贷款机构可根据央行征信记录中的各项数据,并结合本机构的风控标准得出结论。此时,若贷款申请人逾期次数较多,或查询此时较多都有可能被拒。
 
以上三大主要区别造成了芝麻信用与央行个人征信记录之间的差异,有时候芝麻信用分很高,央行的征信记录却未必好看,和小王面临同样尴尬的人不在少数。
想要优化个人征信记录,首先要知道哪些行为会影响个人征信。
以下三种会对个人征信产生影响的行为,在日常生活中应着意避免:
 
逾期造成的不良征信记录
1.信用卡逾期不还
信用卡还款到期之后未按时还款,或还款未达到最低还款金额。
2.贷款逾期
虽然不是所有贷款逾期都会记入征信,但是建议不要抱有侥幸心理,原本不上征信的贷款公司,一旦和其他介入征信系统的金融机构合作,所有的逾期记录都会立刻录入系统。
3.费用调整造成的逾期
部分银行利率会出现浮动调整的情况,例如当房贷利息上调,业主还是按原还款金额还款,就容易造成逾期。
4.第三方担保造成逾期
当你提供担保的借款人逾期或不还时,也会影响作为担保人的你的个人征信。
5.信用卡年费造成的逾期
部分信用卡是有年费的,多数银行都会在你开卡之后就计算年费,并且规定一年之内要消费满一定的次数可以免除年费。有的人以为开卡之后,只要不激活、不刷卡消费就不会产生年费、不用还钱,但实际上年费仍在累积,不知不觉就造成逾期。
 
不理性行为
1.频繁查征信
短期之内征信查询次数太多也会影响个人征信。
2.短期申请过多信用卡
因为贪图小礼物或暂时性活动的福利,有的人一不留神就在短期内申请数张信用卡,殊不知每申请一次,就会调用一次征信报告,这也同样会给征信记录造成不良影响。
 
不良社会行为
由社会行为造成的不良信用记录主要体现在公共记录里,以下八种行为都会被纳入公共记录中:
1.欠税
不仅包括个人所得税,还有其他应交税费。
2.民事判决记录
法院会将未按时执行民事诉讼判决结果的行为上传至个人征信。
3.强制执行记录
如果有被法院强制执行的情况,同样也会上传至个人征信记录。
4.行政处罚
行政机构会将未按时履行行政处罚的行为上传至个人征信中。
5.电信欠费
电话欠费看似事小,但如果长期拖欠不交,也会被电信部门上传至个人征信中。
6.其他不良社会行为
●地铁逃票
别小看逃票,目前在深圳等地已经开始实行,一旦地铁逃票被抓,就可能被上传至个人征信。
● 闯红灯
目前在深圳、重庆等地已经开始实行将闯红灯的行为记入个人征信。
● 不文明旅游行为
旅游时可以放松身心,但不能忘乎所以、放飞自我。根据国家旅游局的发文,未来游客的不文明行为,将由航空公司、旅行社、旅游饭店等机构收集形成不文明信息通报,并记入个人征信。
 
许多失信行为虽是无心之失,但造成的影响却可能让人后悔不已。不管是芝麻信用,还是央行征信,从日常生活的点滴开始,珍惜个人信用,生活更加美好。
 
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